L’accumulation de dettes de cartes de crédit peut rapidement devenir un fardeau financier majeur et vous entrainer dans une spirale d’endettement qui vous coulera financièrement, moralement, physiquement pendant des mois ou des années.
Pour VOUS concrètement à gérer efficacement vos finances et éviter les dettes causées par l’usage inconsidéré des cartes de crédit, voici un guide détaillé avec des étapes et des stratégies pratiques.
Ce qui suit se concentre sur les techniques de budgétisation, l’utilisation responsable des cartes de crédit, les pratiques efficaces de gestion des dettes et les moyens d’éviter les dépenses impulsives.
Voir aussi Comment devenir rentier ? et Optimiser son budget en période d’inflation .
1. Techniques efficaces de budgétisation
a. Établir un budget mensuel
Un budget mensuel bien planifié est essentiel pour contrôler vos dépenses. Commencez par lister tous vos revenus et vos dépenses mensuelles. Incluez les dépenses fixes (loyer, factures, abonnements) et les dépenses variables (alimentation, loisirs, transport).
b. Utiliser la règle 50/30/20
Divisez vos revenus nets en 3 catégories :
- 50 % pour les besoins essentiels (logement, nourriture, factures)
- 30 % pour les dépenses discrétionnaires (loisirs, sorties)
- 20 % pour l’épargne et le remboursement des dettes
c. Suivre ses dépenses
Utilisez des applications de gestion financière ou un simple tableur pour suivre vos dépenses quotidiennement. Cela vous permet de voir où va votre argent et d’identifier les domaines où vous pouvez réduire vos dépenses. On a souvent une fausse idée de ce qu’on dépense vraiment et parfois même on se le cache à soi-même !
2. Utilisation responsable des cartes de crédit
a. Limiter le nombre de cartes de crédit
Avoir trop de cartes de crédit peut rendre difficile le suivi de vos dépenses et augmenter le risque d’endettement. Limitez-vous à une ou deux cartes que vous utilisez régulièrement. N’hésitez pas à laisser votre carte de crédit “banque” à la maison et à n’avoir qu’une carte de type PCS : Vous ne pouvez dépenser QUE ce qu’il y a dessus (sans compter que si on vous la vole ou qu’on vous la détourne, vous ne perdez, au maximum, que ce qu’il y a dessus). Pensez aussi au liquide ! “Fonctionner” en liquide permet de moins dépenser et d’avoir conscience de l’argent ! En plus, les retraits sont limités sont vous ne pourrez pas dépenser + d’une certaine somme !
b. Payer le solde intégral chaque mois des cartes à paiement à crédit
Pour éviter les intérêts et les machines bien huilées des organismes de crédit qui vous feront de toutes façons payer un maximum quoi qu’il arrive (voir https://www.credit-et-banque.com/carte-mastercard-de-la-fnac-y-a-t-il-arnaque-derriere-la-jolie-vitrine/ ), essayez de payer le solde intégral de votre carte de crédit chaque mois. Si ce n’est pas possible, payez au moins le montant minimum dû pour éviter des pénalités supplémentaires. N’hésitez pas non plus si la machine s’emballe alors que vous avez payé à COUPER le prélèvement SEPA..
Comment faire opposition à un prélèvement ?
Comment empêcher les prélèvements inconnus dans sa banque ?
Et au besoin, sachez que les organismes de crédit comme CA Consumer Finance ou son équivalent à la BNP , BNP Personal Finance, sont souvent dans l’illégalité la plus totale et que donc, vous pouvez, c’est dingue, NE PAS REMBOURSER LE CREDIT !!!
c. Éviter les avances de fonds
Les avances de fonds sur une carte de crédit ont souvent des taux d’intérêt élevés et des frais supplémentaires. Évitez-les autant que possible. NE CEDEZ PAS AUX PROPOSITIONS !
3. Pratiques efficaces de gestion des dettes
a. Prioriser les dettes à taux d’intérêt élevé
Si vous avez plusieurs dettes, concentrez-vous d’abord sur le remboursement de celles avec les taux d’intérêt les plus élevés. Cela réduira le montant total des intérêts que vous paierez au fil du temps.
b. Consolidation de dettes ou regroupement de crédits
La consolidation de dettes peut simplifier vos paiements en regroupant plusieurs dettes en un seul prêt avec un taux d’intérêt potentiellement plus bas. Renseignez-vous auprès de votre banque ou d’une institution financière pour voir si cette option est adaptée à votre situation.
COMPTEZ bien car souvent, le taux d’intérêt est + élevé et les mensualités durent + longtemps..
c. Négocier avec les créanciers
Si vous avez des difficultés à rembourser vos dettes, contactez vos créanciers pour négocier des conditions de paiement plus favorables. Ils peuvent être disposés à réduire votre taux d’intérêt ou à étendre votre période de remboursement. Ne signez rien avant d’avoir une confirmation d’accord par écrit !
4. Éviter les dépenses impulsives
a. Prendre le temps de réfléchir
Avant d’effectuer un achat impulsif, prenez un moment pour réfléchir. Posez-vous des questions comme : “Ai-je vraiment besoin de cet article ?” ou “Puis-je me permettre cet achat ?”. Parfois, attendre 24 ou 48 heures avant de faire un achat peut vous aider à éviter des dépenses inutiles car vous n’aurez pas la même “envie”. Le marketing est fait pour vous inciter à ces dépenses –> Soyez + fort(e) !
b. Fixer des limites de dépenses
Définissez des limites de dépenses pour différentes catégories de votre budget. Par exemple, limitez le montant que vous pouvez dépenser en vêtements ou en divertissement chaque mois.
c. Utiliser de l’argent liquide
Payer en espèces plutôt qu’avec une carte de crédit peut vous aider à mieux contrôler vos dépenses. Lorsque vous voyez l’argent quitter votre portefeuille, vous êtes plus conscient de vos dépenses.
d. Vendez vos objets, vêtements non utilisés et sans valeur sentimentale
Non seulement vous gagnerez un peu d’argent mais surtout, vous verrez le peu de valeur finalement qu’ont des choses que parfois vous avez achetées assez cher. Cela vous permettra d’éviter de semblables achats ensuite ! Typiquement, un livre que vous achetez à sa sortie à + de 20 euros est quelques mois plus tard disponible en version poche pour 2 fois moins cher et sinon sur leboncoin ou autre ou même souvent en téléchargement gratuit (en cherchant un peu sur le net :-))
Exemples concrets ?
Exemple 1 : La méthode des enveloppes
Marie, une jeune professionnelle à Paris, a eu du mal à gérer ses dépenses mensuelles. Elle a commencé à utiliser la méthode des enveloppes, où elle met de l’argent liquide dans des enveloppes étiquetées pour chaque catégorie de dépenses (alimentation, transport, loisirs). Cette méthode l’a aidée à respecter son budget et à éviter les dettes de carte de crédit.
Exemple 2 : Le défi sans dépenses
Julien, un étudiant à Lyon, a décidé de relever un défi sans dépenses pendant un mois pour économiser de l’argent. Pendant ce mois, il n’a dépensé que pour ses besoins essentiels et a évité tous les achats impulsifs. À la fin du mois, il a été surpris de voir combien il avait économisé et a adopté des habitudes de consommation plus réfléchies.