Changer de banque peut sembler simple, surtout depuis que les démarches de mobilité bancaire ont été allégées ces dernières années. Toutefois, lorsqu’un crédit est en cours auprès de votre banque actuelle, la situation se complique. Voici comment naviguer dans ce processus complexe et quelles solutions s’offrent à vous.
Solutions pour changer de banque avec un crédit en cours
- Ouvrir un compte dans une banque en ligne voir Meilleures banques en ligne
- Conservez votre compte dans la banque d’origine pour le prélèvement des crédits.
- Les banques en ligne offrent généralement des tarifs bancaires plus bas et des primes de bienvenue attractives.
- Changer de banque et clôturer les comptes
- Cette option nécessite des démarches supplémentaires pour les crédits en cours.
La loi Macron et la mobilité bancaire
Depuis l’entrée en vigueur de la loi Macron en février 2017, changer de banque principale est devenu plus simple. Cette loi permet à votre nouvelle banque de s’occuper de toutes les formalités liées au transfert de votre compte courant, à condition de recevoir votre accord écrit. Voici les étapes (très détaillées dans notre article spécifique sur la mobilité bancaire) :
- Une fois le dossier complet reçu, les deux banques disposent de 22 jours ouvrés pour effectuer le transfert.
- Vous pouvez choisir de clôturer ou non votre compte dans l’ancienne banque.
Cependant, cette loi ne s’applique qu’aux comptes courants. Les prêts immobiliers et les crédits à la consommation ne sont pas concernés par ce dispositif. Vous ne pouvez donc pas transférer les comptes associés aux remboursements de ces crédits. Mais d’autres options existent pour quitter définitivement une banque, même avec des crédits en cours.
Le rachat de crédit : une solution viable .. parfois
Le rachat de crédit est une option à envisager parfois, surtout si vous avez plusieurs crédits en cours. Voici ce qu’il permet :
- Regroupement de crédits : Votre nouvelle banque rachète vos crédits et les regroupe en un seul. Vous pouvez alors renégocier le montant mensuel et la durée de remboursement.
- Négociation des taux : Si vous avez un crédit immobilier, vous pouvez renégocier les taux d’intérêt à la baisse, ce qui est particulièrement avantageux compte tenu des taux actuels.
- Assurance emprunteur : Vous pouvez également revoir les taux de votre assurance emprunteur, voire changer de compagnie d’assurance pour une meilleure offre.
Certaines banques, notamment les banques en ligne, proposent des offres attractives incluant le rachat de crédit et la domiciliation bancaire pour attirer de nouveaux clients.
Mais attention à bien calculer le taux réel de crédit, quand on “rachète” les crédits ! Rien n’est gratuit et gare aux illusions ! –> Dangers du rachat de crédits
Le remboursement anticipé du crédit
Si vous avez les fonds nécessaires, le remboursement anticipé de votre crédit est une autre option. Voici ce qu’il faut savoir :
- Possibilité de remboursement anticipé : Dès le premier déblocage des fonds, il est possible de rembourser partiellement ou intégralement un crédit à la consommation, un prêt immobilier ou hypothécaire.
- Frais de remboursement anticipé : La plupart des contrats incluent des indemnités de remboursement anticipé (IRA), dont le montant est précisé dans le contrat initial ou fixé par la loi, selon le type de crédit.
En conclusion, bien que changer de banque avec un crédit en cours puisse être compliqué, plusieurs solutions s’offrent à vous pour naviguer ce processus. Le rachat de crédit et le remboursement anticipé sont des options qui peuvent même dans certains cas vous offrir des avantages financiers supplémentaires. Avant de prendre une décision, il est crucial de bien comprendre les implications de chaque option et de compter sans croire ce que vous vendent les banques !!